摩根大通与金融科技公司达成新协议，确保数据访问收费
新闻要点
摩根大通（JPMorganChase）已与Plaid、Yodlee、Morningstar和Akoya等金融科技公司达成协议，开始对其系统的数据访问收取费用。这些金融科技公司占据了第三方应用连接客户银行账户数据请求的95%以上。 摩根大通发言人表示，这些协议将使开放银行生态系统更安全、更可持续，并允许客户继续可靠且安全地访问其喜爱的金融产品，认为这是“自由市场”运作的结果。此举预计将促使更多银行在多年免费提供数据访问后，开始向第三方收取服务费。 此前在2024年7月，摩根大通已通知金融科技公司将开始收费，理由是银行在保护消费者数据系统方面进行了大量投资。银行内部数据显示，2024年6月，其系统中来自中间商的API调用绝大多数源于金融科技公司，而仅有13%的数据请求是由客户为交易发起的，这些请求“极大地消耗了我们的系统”。
背景介绍
开放银行（Open Banking）模式在过去几年中迅速发展，允许第三方金融科技公司通过应用程序编程接口（API）访问银行客户的财务数据（经客户授权），以提供创新服务。然而，这种模式的商业可持续性和数据安全问题逐渐浮现。 大型银行，如摩根大通，在构建和维护这些API基础设施及确保数据安全方面投入了巨额资金。由于这些系统的持续运行和维护成本高昂，且处理第三方请求对银行系统造成压力，银行开始寻求通过收费来弥补成本并构建更可持续的生态系统。
深度 AI 洞察
摩根大通此举的深层战略动机是什么？ - 价值捕获与成本转移： 摩根大通不仅旨在收回其在数据基础设施和安全方面的巨额投资，更关键的是，它正在将过去由银行承担的“免费”服务成本转移给金融科技公司，从而改善其自身的盈利能力。这并非简单的成本回收，而是对“开放银行”价值链中数据价值的重新定价。 - 数据主权与风险管理： 银行希望重新确立其作为客户数据主要守护者的地位，通过收费协议加强对数据流动的控制。这有助于在日益严格的监管环境下（尤其是在美国，特朗普政府普遍强调数据主权和国家安全），降低因第三方数据泄露或滥用而产生的合规和声誉风险。 - 竞争优势再平衡： 长期以来，金融科技公司受益于免费访问银行数据，加速创新并吸引客户，一定程度上侵蚀了传统银行的市场份额。通过收费，摩根大通旨在重新平衡竞争格局，迫使金融科技公司承担部分“基础设施”成本，可能减缓其增长速度或促使其提高服务费用，从而间接保护银行的客户基础和收入来源。 这项新收费模式将如何影响金融科技行业格局及消费者？ - 行业整合与创新压力： 对小型或资金较少的金融科技公司而言，新的数据访问费用将直接增加其运营成本，可能导致行业整合加速，甚至一些公司因无法承受成本而退出市场。这会促使幸存的金融科技公司寻求更高的效率或更差异化的服务来证明其附加价值，从而推动创新进入更深层次。 - 消费者成本转嫁： 金融科技公司很可能将这些新增成本转嫁给最终消费者，导致部分金融科技服务的价格上涨。虽然摩根大通声称此举是为了“更安全、更可持续”的生态系统，但消费者可能最终为此买单，这可能影响金融科技服务的普及率，尤其是在价格敏感的市场。 - 数据质量和可靠性提升： 随着付费模式的建立，银行有更大的动力投入资源确保API的性能、稳定性和安全性。金融科技公司在支付费用后，也有更高的期望获得高质量、可靠的数据流，这可能反而会提升整个开放银行生态系统的技术标准和用户体验。 这项发展对其他传统银行和更广泛的金融体系有何启示？ - 银行效仿效应： 摩根大通作为行业巨头，其成功实施收费模式将具有强大的示范效应。其他大型银行很可能跟进，效仿其做法向金融科技公司收取数据访问费用，从而使收费成为开放银行的行业新标准。这将标志着银行业务模式的一个重要转变，即从被动的数据提供者转变为积极的数据服务销售者。 - 监管关注加剧： 随着银行普遍开始收费，监管机构可能会加强对“公平访问”和“反竞争行为”的审查。特朗普政府在经济政策上注重市场竞争和消费者保护，可能会密切关注这些收费是否会扼杀创新或损害消费者利益。监管机构可能需要制定新的指导方针，以平衡银行的成本回收需求与金融科技行业的持续发展。 - 数据经济的演变： 这一趋势反映出在数字经济中，数据本身作为一种有价值的资产，其获取和流通的成本正在被重新评估。它预示着未来数据提供方将更加积极地 monetizing 其数据资产，从而重塑数据驱动型商业模式的经济基础。